Ипотека в Польше для украинцев
Ипотечные кредиты являются одним из самых популярных способов решить жилищный вопрос. И особенно актуален этот вопрос сегодня, когда многие украинцы въехали в Польшу и нуждаются в жилье, тем более, если потеряли его в Украине. Насколько польский рынок ипотечного кредитования открыт для украинцев? И что нужно знать, планируя взять недвижимость в Польше в кредит?
Объекты и условия ипотечного кредита в Польше
Согласно польскому законодательству в сфере ипотечного кредитования, банки имеют право выдавать кредиты на:
- покупку квартиры, дома, гаража или земельного участка;
- строительство жилого здания;
- ремонт жилья.
При этом требования к заемщику и условия оформления кредита в разных банках могут отличаться. Как правило, первый взнос составляет 10-20% от общей стоимости недвижимости, а срок погашения кредита может составлять от пяти до тридцати лет.
Что влияет на ежемесячную сумму для выплаты кредита
Польские банки предлагают оформить кредит по фиксированной или плавающей процентной ставке. Нет однозначного ответа, какой вариант более выгоден. Всё зависит от суммы и дополнительных условий.
На сумму взноса, который заемщик должен ежемесячно платить за кредит, влияют:
- маржа – постоянная сумма, зависящая от суммы и периода выплаты кредита;
- RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) – годовая процентная ставка;
- WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) – переменная процентная ставка, отображающая текущую ситуацию на финансовом рынке.
Что нужно иметь украинцам для оформления ипотеки в Польше
Украинцы, как и другие иностранцы, легально проживающие на территории Польши и имеющие официальный источник дохода, могут рассчитывать на ипотечные кредиты в Польше. Для того, чтобы получить ипотечный кредит в польском банке, гражданин Украины должен документально доказать свой легальный статус, надежность и платежеспособность. Основными документами для оформления кредита являются:
- паспорт, карта побыту, прописка;
- номер PESEL;
- подтверждение источника дохода (трудовой договор, банковская выписка за последний год-полгода, справка о доходах для предпринимателя).
Ипотечный кредит 2% в Польше: программа первого жилья продлена
Повысит шансы на получение украинцем ссуды Кarta stałego pobytu и Разрешение на пребывание долгосрочного резидента ЕС. Хотя, как показывает практика, выдают кредиты и гражданам Украины с временным видом на жительство, но не короче годового. Кроме проверки документов, банк также будет интересовать предыдущая кредитная история потенциального заемщика и количество лиц, находящихся на его иждивении.
Если недвижимость, на которую оформляется кредит, находится в приграничных районах Польши или касается объектов, требующих выкупа земельного участка (частных домов, сегментов таунхаусов, сельхозобъектов), украинец должен получить специальное разрешение на покупку. Процесс оформления такого разрешения может занять 6 месяцев и более. Поэтому банки часто отказываются рассматривать такие кредитные проекты.
Если предоставленные документы не вызывают вопросов, решение о выдаче кредитного займа обычно принимается в течение двух-трех недель.
Дополнительные расходы при оформлении кредита
При оформлении ипотечного кредита нужно быть готовым к возможным дополнительным расходам. Среди них:
- оплата независимой оценки рыночной стоимости недвижимости (в среднем составляет 400-600 злотых для квартиры, 1000 – для дома);
- нотариальные услуги (приблизительно две тысячи злотых);
- оплата нотариального сбора при внесении ипотеки в земельный реестр;
- налог 2% от стоимости недвижимости (при покупке на вторичном рынке);
- страховка недвижимости.
Расчет ипотечных платежей
Чтобы выбрать оптимальный вариант ипотеки, можно обратиться к ипотечному брокеру или попытаться разобраться в предложениях самостоятельно. Например, полезным может оказаться рейтинг ипотечных кредитов в Польше (достаточно указать свое имя, e-mail и номер телефона, и Вы получите сравнение предложений от многих банков) и калькуляторы/симуляторы для расчета рассрочки по ипотеке от крупнейших польских банков:
- PKO Bank Polski
- Pekao
- Citi Handlowy
- Santander
- Velo Bank
- Millenium
- BNP PARIBAS
- Alior Bank
- ING Bank Slaski
- mBank
Что будет, если не выплачивать ипотечный кредит
Беря кредит, следует иметь в виду, что по ипотечным долгам заемщик отвечает всем своим имуществом, а не только кредитованной недвижимостью. Это означает, что банк имеет право арестовать все активы в ситуации, когда заемщик перестает платить кредит. Как правило, когда не уплачивается второй взнос подряд, банковское учреждение направляет неплательщику напоминание об оплате. А дальше, как объясняет юрист по обязательственному праву Адвокатской фирмы Krawczyk и Wspólnicy, если платеж не прошел, банк может расторгнуть кредитный договор и привести к принудительному взысканию долга с участием судебного исполнителя. Поэтому, если возникает проблема с погашением долга, не стоит избегать контакта с банком. Лучше начать переговоры и искать выход, например, пытаясь реструктурировать долг.
Инфляционные процессы как фактор риска
Согласно аналитическому анализу польской финансовой платформы Wnioskomat, в 2015-2020 гг. базовая кредитная ставка в Польше не изменялась, а с марта 2020 г. даже происходил цикл снижений ставки до 0,1% в мае 2020 г. Тем не менее, с октября 2021 г. началось повышение процентной ставки, которое продолжается до сих пор. Так, 7 июля 2022 г. на заседании Совета по монетарной политике процентная ставка была повышена до уровня 6,5%.
Таким образом, принимая решение по ипотечному кредитованию, которое является долгосрочными обязательствами, следует просчитать все риски, в том числе процентные, которые напрямую связаны с инфляционными процессами. Ведь, как сообщает бизнес-портал Muratorplus со ссылкой на обновленные данные от Главного статистического управления, за последний год цены на товары в Польше повысились на 15,5% (на июль 2022 г.). А инфляция только за последний месяц составила 0,4%. И аналитики кредитного рынка не готовы спрогнозировать, в какой точке остановятся масштабы повышения.
