Іпотека в Польщі для українців

Іпотечні кредити є одним з найпопулярніших способів вирішити житлове питання. І особливо актуальним це питання є сьогодні, коли багато українців в’їхали до Польщі й потребують житла, тим більше, якщо втратили його в Україні. Наскільки польський ринок іпотечного кредитування є відкритим для українців? І що треба знати, плануючи взяти нерухомість у Польщі в кредит?

Об’єкти та умови іпотечного кредиту в Польщі

Згідно з польським законодавством у сфері іпотечного кредитування, банки мають право видавати кредити на:

• купівлю квартири, будинку, гаража або земельної ділянки;
• будівництво житлової будівлі;
• ремонт житла.

При цьому вимоги до позичальника та умови оформлення кредиту в різних банках можуть відрізнятися. Зазвичай перший внесок становить 10-20% від загальної вартості нерухомості, а термін погашення кредиту може складати від п’яти до тридцяти років.

Що впливає на щомісячну суму для виплати кредиту

Польські банки пропонують оформити кредит за фіксованою або плаваючою відсотковою ставкою. Немає однозначної відповіді, який варіант є вигіднішим. Усе залежить від суми та додаткових умов.

На внесок, який позичальник має щомісяця сплачувати за кредит, впливають:

• маржа – постійна сума, залежить від суми та періоду виплачування кредиту;
• RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) – річна відсоткова ставка;
• WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) – змінна відсоткова ставка, відображає поточну ситуацію на фінансовому ринку.

Що потрібно мати українцям для оформлення іпотеки в Польщі

Українці, як і інші іноземці, які легально проживають на території Польщі та мають офіційне джерело доходу, можуть розраховувати на іпотечні кредити в Польщі. Для того, щоб отримати іпотечний кредит у польському банку, громадянин України має документально довести свій легальний статус, надійність та платоспроможність. Тож базовими документами для оформлення кредиту є:

• паспорт, карта побиту, прописка;
• номер PESEL;
• підтвердження джерела доходу (трудовий договір, банківська виписка за останній рік-півроку, довідка про доходи для підприємця).

Перегляньте подібні:
Іпотечний кредит 2% в Польщі: програму першого житла подовжено

Підвищить шанси на отримання українцем позики Кarta stałego pobytu та Дозвіл на перебування довгострокового резидента ЄС. Хоча, як показує практика, видають кредити й громадянам України з тимчасовим дозволом на проживання, але не коротше річного. Окрім перевірки документів, банк також цікавитиме попередня кредитна історія потенційного позичальника та кількість осіб, які є на його утриманні.

Якщо нерухомість, на яку оформлюється кредит, знаходиться в прикордонних районах Польщі або стосується об’єктів, які вимагають викупу земельної ділянки (приватних будинків, сегментів таунхаусів, сільсгоспооб’єктів), українець має отримати спеціальний дозвіл на купівлю. Процес оформлення такого дозволу може тривати 6 місяців і більше. Тому банки часто відмовляються розглядати такі кредитні проєкти. Якщо надані документи не викликають питань, рішення про видачу кредитної позики зазвичай приймається впродовж двох-трьох тижнів.

Додаткові витрати при оформленні кредиту

При оформленні іпотечного кредиту необхідно бути готовим до можливих додаткових витрат. Серед них:

• оплата незалежної оцінки ринкової вартості нерухомості (в середньому складає 400-600 злотих для квартири, 1000 – для будинку);
• нотаріальні послуги (приблизно дві тисячі злотих);
• оплата нотаріального збору під час внесення іпотеки до земельного реєстру;
• податок 2% від вартості нерухомості (при купівлі на вторинному ринку);
• страховка нерухомості.

Розрахунок іпотечних платежів

Щоб обрати оптимальний варіант іпотеки, можна звернутися до іпотечного брокера або спробувати розібратися в пропозиціях самостійно. Наприклад, у нагоді може стати рейтинг іпотечних кредитів у Польщі (достатньо вказати своє ім’я, електронну пошту та номер телефону, і ви отримаєте порівняння пропозицій від багатьох банків), а також калькулятори/симулятори для розрахунку іпотечних платежів від найбільших польських банків:

• PKO Bank Polski
• Pekao
• Citi Handlowy
• Santander
• Velo Bank
• Millenium
• BNP PARIBAS
• Alior Bank
• ING Bank Slaski
• mBank

Що буде, якщо не виплачувати іпотечний кредит

Беручи кредит, варто мати на увазі, що за іпотечними боргами позичальник відповідає всім своїм майном, а не тільки кредитованою нерухомістю. Це означає, що банк має право заарештувати всі активи в ситуації, коли позичальник перестає сплачувати кредит. Як правило, коли не сплачується другий внесок поспіль, банківська установа надсилає нагадування про оплату. А далі, як пояснює юрист із зобов’язального права Адвокатської фірми Krawczyk i Wspólnicy якщо платіж не пройшов, банк може розірвати кредитний договір і призвести до примусового стягнення боргу за участю судового виконавця. Тож, коли виникає проблема з погашенням боргу, не варто уникати контакту з банком. Краще почати переговори та шукати виходу, наприклад, намагаючись реструктурувати борг.

Інфляційні процеси як фактор ризику

Згідно з аналітичним аналізом польської фінансової платформи Wnioskomat, у 2015-2020 рр. базова кредитна ставка в Польщі не змінювалася, а з березня 2020 р. навіть відбувався цикл зниження ставки до 0,1% у травні 2020 р. Тим не менш, з жовтня 2021 р. почалося підвищення процентної ставки, яке триває й досі. Так, 7 липня 2022 р. на засіданні Ради з монетарної політики процентна ставка була підвищена до рівня 6,5%.

Тож, приймаючи рішення щодо іпотечного кредитування, яке є довгостроковими зобов’язаннями, варто прорахувати усі ризики, в тому числі процентні, які напряму пов’язані з інфляційними процесами. Адже, як повідомляє бізнес-портал Muratorplus, посилаючись на оновлені дані від Головного статистичного управління, за останній рік ціни на товари в Польщі підвищилися на 15,5% (на липень 2022 р.). А інфляція тільки за останній місяць склала 0,4%. І аналітики кредитного ринку не готові спрогнозувати, де зупиняться масштаби підвищення.