Як оформити кредит на авто в Польщі для українців

У Польщі все більше українців замислюються про покупку власного авто. І ось хороший факт: кредит на авто в Польщі тут може отримати не тільки громадянин Польщі, а й іноземець, зокрема українець. Головне – знати, які документи знадобляться, щоб купити авто в розстрочку, та які варіанти доступні.

Як купити машину в кредит у Польщі

Переїжджаючи до Польщі, багато українців стикаються з однією й тією ж проблемою – як купити машину, якщо вся сума «на руках» є не завжди. Хороша новина: варіантів достатньо, і польські банки чи автосалони цілком охоче працюють з іноземцями.

Автокредит

Це найпряміший шлях. Банк видає гроші саме на покупку автомобіля. Машина оформлюється на вас, але до повної виплати кредиту фактично залишається в заставі. Після останнього платежу авто – повністю ваше.

Готівковий кредит

Якщо не хочете зв’язуватися з автокредитом, можна взяти звичайний споживчий кредит. Гроші ви отримуєте на рахунок, і вже самі вирішуєте, яку машину і де купити – хоч з рук, хоч у дилера. Правда, відсотки тут можуть бути трохи вищими.

Лізинг

Дуже популярний варіант, особливо якщо ви – приватний підприємець. Машина офіційно залишається у власності лізингової компанії, а ви просто щомісяця платите за її використання. Наприкінці терміну можна викупити авто за залишковою вартістю. До речі, за неофіційними даними, до 70% українців у Польщі обирають саме лізинг.

Порівняння способів покупки авто в Польщі

Пропозиції від автосалонів та комісійних майданчиків

Якщо ви купуєте машину через дилера, нерідко вам запропонують і свою схему розстрочки. Іноді це буває навіть зручніше, ніж у банку: менше бюрократії та рішення приймається швидше. Особливо це актуально для вживаних автомобілів.

Умови для отримання кредиту або лізингу на авто

Легальність перебування в країні

• Насамперед, банки в Польщі дивляться на ваш статус перебування. Якщо ви іноземець, особливо з України, то без карти побиту (тимчасової або постійної) взяти машину в кредит або оформити лізинг неможливо.

Ця карта підтверджує, що ви перебуваєте в країні легально – і для банку це головний орієнтир.

• Деякі банки, особливо при оформленні споживчого кредиту, додатково вимагають, щоб карта діяла ще щонайменше 6-12 місяців після останнього платежу за кредитом.

Наприклад, при кредиті на 3 роки карта має бути дійсна ще як мінімум 4 роки. Це критично важлива інформація.

Перегляньте подібні:
Купівля автомобіля в Польщі для українців | Оформлення, ціни, сайти

• Іноді допустимо подати заявку на кредит ще до отримання самої карти, якщо у вас є позитивне рішення воєводи про видачу дозволу на проживання. Але тут все залежить від банку: хтось погодиться, хтось ні – такі ситуації розглядаються індивідуально.

А ось якщо ви не подали документи на легалізацію або отримали відмову – шансів отримати кредит або лізинг, на жаль, немає. Фінансові установи не хочуть ризикувати, видаючи гроші людям без підтвердженого права перебувати в країні.

Кредитоспроможність: що банки перевіряють перед видачею кредиту

Банки ретельно оцінюють вашу кредитоспроможність – іншими словами, наскільки ви фінансово надійні.

На що дивляться?

• Насамперед – на ваш дохід: скільки ви заробляєте, звідки надходять гроші, чи є у вас інші кредити і скільки людей «сидить у вас на шиї» (діти, сім’я).
• Також враховується ваш вік, сфера роботи і навіть сімейний стан.
• Найкращі шанси отримати кредит – у тих, хто працює за трудовим договором на невизначений термін. Це стабільність, і банки це люблять.
• Але і з іншими формами зайнятості – наприклад, договором підряду, контрактом, підприємництвом – теж можна розраховувати на кредит. Просто умови можуть бути трохи суворішими: знадобиться більший стаж, вищий дохід, і банк може довше розглядати заявку.

Що важливо: ваш дохід має бути легальним, підтвердженим, і надходити саме в Польщі. У більшості випадків потрібно показати, що ви отримуєте зарплату або ведете бізнес не менше трьох місяців поспіль. А для підприємців цей термін може бути довшим – до двох років.

Чи впливає кредитна історія на отримання кредиту на машину

Перед тим як видати кредит або оформити лізинг, банк обов’язково перевіряє вашу кредитну історію – тобто, як ви розплачувалися за позиками раніше, чи не було прострочень, боргів або судових справ.

• У Польщі для цього існує Бюро кредитної інформації (BIK). Там зберігаються дані про всі активні та минулі кредити. Якщо у вас уже були будь-які фінансові зобов’язання в Польщі – банк їх побачить.
• Існують дві бази, з якими вони співпрацюють – Ukrainian Bureau of Credit Histories та International Bureau of Credit Histories. Тобто навіть якщо ви ще до переїзду до Польщі взяли кредит і не повернули його – про це можуть дізнатися польські банки.

Якщо у вашій історії є негативні записи – наприклад, тривалі прострочення, невиплачені кредити або виконавчі провадження – це може стати причиною відмови в кредитуванні.

Що ще важливо при кредиті на машину

Легалізація та кредитна історія, звичайно, дуже важливі – без них неможливо рухатися далі. Але не забувайте і про інші ключові кроки!

Початковий внесок

Початковий внесок – це свого роду запорука серйозності ваших намірів. Зазвичай банк просить внести частину суми одразу, щоб зрозуміти, що ви готові взяти на себе відповідальність.

Найчастіше це близько 10-30% від вартості автомобіля. Чим більший цей внесок, тим простіше потім справлятися зі щомісячними платежами, адже кредит береться на меншу суму.

Вік автомобіля (для вживаних авто)

Банки не надто люблять зовсім старі машини – їм важливо, щоб до кінця терміну кредиту авто все ще мало хоч якусь цінність.

Тому діє просте правило: вік автомобіля плюс термін кредиту не повинен перевищувати встановлений банком максимум.

Наприклад, якщо ліміт – 8 років, а ви вибрали авто, якому вже 5, то кредит дадуть максимум на 3 роки. Чим свіжіша машина – тим простіше взяти на неї кредит на довший термін.

Відсоткова ставка

Середня ставка за автокредитом у Польщі сьогодні тримається від 6 до 12% річних – чимало, але й не шок.

Кінцевий відсоток залежить від конкретного банку, ваших доходів, кредитної історії та того, наскільки надійно ви «забезпечите» цей кредит. Чим краще ваше фінансове досьє – тим вигідніші умови можна вибити.

Які документи потрібні, щоб купити авто в кредит

Щоб банк сказав «так» на ваш автокредит, однієї посмішки та бажання мати машину буде замало. Особливо якщо ви іноземець. Фінансові установи в Польщі підходять до справи ґрунтовно і просять значний список документів. Ось що вам, швидше за все, знадобиться:

• Документ, що посвідчує особу – підійде закордонний паспорт або ID-картка. Головне, щоб можна було точно встановити, хто ви.
• Підтвердження легального перебування – карта побиту (тимчасового або постійного), дійсна віза або документ з ужонду, якщо ви громадянин ЄС.
• Довідка про роботу та доходи – це може бути трудовий договір, договір підряду або доручення. Часто також вимагають свіжу довідку від роботодавця.
• Підтвердження надходження зарплати – банк захоче бачити рух грошей. Зазвичай це виписка з польського банківського рахунку. Якщо рахунку немає – можна надати довідку з ZUS.
• Інформація про вашу кредитну історію в країні походження – якщо у вас були позики в Україні, банки можуть їх перевірити.
• Номер PESEL – його можна отримати автоматично після прописки або подати заяву. Це місцевий аналог ІПН, і без нього нікуди.
• Адреса реєстрації в Польщі – підтверджує ваш зв’язок з місцем проживання.
• Кредитна заява – стандартний бланк, в який ви вписуєте дані про себе та автомобіль, який хочете придбати.

Підготовка всієї цієї паперової «бронетехніки» – важливий крок на шляху до омріяного авто. Краще зібрати все заздалегідь, щоб прискорити процес.

Де шукати пропозиції та як подати заяву?

Якщо ви вирішили взяти кредит у Польщі – чи то готівковий, чи автокредит – хороша новина в тому, що варіантів справді багато. Практично всі великі банки працюють з іноземцями: Alior Bank, BNP Paribas, BOŚ, Citi Handlowy, ING, mBank, Santander та інші. Часто вони не вимагають ідеальної кредитної історії, особливо якщо ви офіційно працевлаштовані та маєте PESEL.

Купуєте машину в дилера?

Зверніть увагу, що багато автосалонів співпрацюють з банками і прямо на місці можуть запропонувати розстрочку або кредит. Умови менш вигідні, зате рішення – швидке.

Подати заявку можна як вам зручно:

• особисто, по телефону,
• через консультанта або взагалі не виходячи з дому.

Онлайн-заявка – це швидко, але часто після неї все ж потрібно підтвердити документи у відділенні. Тож плануйте, що, можливо, один візит все ж доведеться зробити.

Що робити після того, як банк схвалив кредит на машину

Підписання кредитного договору

• Уважно перечитайте всі умови: суму, термін, відсоткову ставку, комісію, обов’язкове страхування.
• Уточніть, чи потрібна вам страховка AC (часто при автокредиті банк вимагає її оформлення).
• Якщо не впевнені – візьміть договір додому і перекладіть (краще не підписувати одразу «наосліп»).

Вибираємо машину

Ось ви отримали кредит – і починається найцікавіше: пошук авто. Це може бути як свіжа іномарка з Німеччини, так і місцева “робоча конячка” з невеликим пробігом.

Вибирайте з розумом. Не ведіться на красиву обгортку – дивіться, що під капотом.

• Беріть те, у кого машина була в одних руках, а не в десяти.
• Пробіг – не головне, але якщо він “скручений”, це вже дзвіночок.
• Ідеально – з’їздити на огляд з другом, який розбирається в техніці. Або хоча б заїхати на найближчу СТО.

Якщо знайшли варіант – добре, але не поспішайте. Спочатку – договір.

Договір купівлі-продажу: не формальність, а захист

Це не просто папірець “для банку”. Це ваша гарантія, якщо раптом щось піде не так. Банк зазвичай перераховує гроші продавцю, а не позичальнику. Тому потрібно надати договір купівлі-продажу або фактуру (якщо машина у дилера).

• У договорі обов’язково має бути: хто продає, хто купує, VIN, рік випуску, пробіг, сума, дата, місце.
• Можна завантажити приклад договору -> Umowa-kupna-sprzedazy-pl
• Добре б, щоб там також було зазначено: “машина не перебуває під арештом, не в лізингу, не в кредиті”. Це може врятувати вам купу нервів потім.
• І якщо ви не дуже впевнені в польській – не проблема. Договір можна скласти і двома мовами, це абсолютно нормально.

Якщо банк вимагає, сплатіть свою частину вартості машини. Зазвичай це 10-30%. Оплата фіксується в договорі купівлі-продажу.

Після підписання:

• йдете в ужонд і реєструєте машину (на це є 30 днів – не відкладайте);
• оформлюєте страховку (OC – це як наш обов’язковий страховий поліс);
• якщо потрібно – проходите техогляд.

І все. Ключі у вас.

Оподаткування (PCC – податок на цивільно-правові угоди)

Якщо ви купили вживану машину у приватної особи в Польщі – доведеться заплатити так званий податок на цивільно-правові угоди (польською PCC).

Він становить 2% від реальної ринкової вартості автомобіля, а не від тієї, що ви написали в договорі. Тож краще не занижувати ціну – податкова легко може перевірити, скільки реально коштує таке авто.

Коли податок платити потрібно:

• авто вживане
• продавець – звичайна людина, не ФОП
• ціна – більше 1000 злотих
• угода відбулася всередині Польщі

Перегляньте подібні:
Як українцям здати на водійські права в Польщі: покрокова інструкція

Коли можна видихнути – PCC платити не треба:

• купили нове авто в автосалоні (там уже включено ПДВ)
• ціна була до 1000 злотих
• купували у фірми, і вам дали нормальну фактуру з ПДВ
• авто куплено за кордоном
• ви – інвалід, купували авто для особистого користування

Страховка OC – без неї за кермо краще не сідати

У Польщі у кожної зареєстрованої машини обов’язково має бути страхування відповідальності – так зване OC.

Це як обов’язковий мінімум: якщо ви випадково в’їхали в чийсь бампер, саме за OC страхова компанія оплатить ремонт чужої машини.

Що буде, якщо їздити без OC?

Краще не дізнаватися на власному досвіді. Штрафи – реально великі.

Наприклад, якщо без страховки проїздити більше 2 тижнів, у 2025 році штраф становитиме 9330 злотих для легкової машини. І це не просто погроза – цим займається Страховий гарантійний фонд (UFG), який чудово вміє знаходити тих, хто “забув” оформити поліс.

Важливо: Навіть якщо ви не їздите на машині, але вона зареєстрована – страховка все одно має бути. Неважливо, чи стоїть вона в гаражі, чи на приколі під будинком.

Тож оформлювати OC потрібно одразу після покупки і без зволікань. Спокій за кермом і захист від неприємних сюрпризів варті того.

Підсумок

Купити авто в кредит у Польщі – цілком реально, навіть якщо ви іноземець. Головне – підходити до цього з розумом.

Так, бюрократії трохи є: довідки, договори, реєстрації, податки, страховки. Але все це – вирішуване, якщо не поспішати і розбиратися в кожному етапі.

Порада наостанок: не соромтеся консультуватися – з юристами, банками, навіть з іншими українцями, які вже пройшли цей шлях. Помилок буде менше, а радості від першої поїздки – більше.