Рейтинг вкладів у Польщі: Як отримати максимальний відсоток і не втратити гроші

11 December 2025, 16:46
Дата оновлення: 11 December 2025, 17:49

Коментарі 0

фотографія сучасного робочого столу керівника

У 2025 році ставки за вкладами в Польщі вже не такі космічні, як після різкого зростання відсотків, але банки все ще активно борються за нові гроші. Найщедріші пропозиції зараз – це не «звичайні» депозити, а вітальні вклади для нових клієнтів та промо-акції «на старт» або «на нові кошти».

Зміст

Рейтинг вкладів 2025: де шукати найвищий відсоток?

На початку 2025 року окремі банки давали навіть 8-8,5% річних для нових клієнтів або на промо-рахунки, але до кінця року ринок охолов: зараз максимум за класичними вкладами – близько 7,10% річних.

Якщо ви хочете витиснути максимум, важливо розуміти дві речі:

найвищі відсотки майже завжди тільки для нових клієнтів + на невеликі суми;
майже скрізь потрібно відкрити рахунок і бути активним: зарплата, обіг по карті, вхід у додаток тощо.

Вклади «на старт» (Lokaty na Start): найкращі пропозиції для нових клієнтів (вище ~7%)

Нижче наведено орієнтир щодо того, де зараз реально можна зловити ставку близько 7% річних (і трохи вище) саме як новий клієнт.

Короткий огляд

● Nest Bank – “Nest Lokata Witaj”
Найвища пропозиція на кінець листопада 2025 року – до 7,10% річних на 6 місяців. Вклад тільки для нових клієнтів, потрібна прив’язка до рахунку і мінімальна активність (зарплата або обіг по карті). Максимум – 25 000 злотих.

● Bank Nowy – “NOWYdepozyt 1M WYSOKI PROCENT”
Класичний «вітальний» депозит: 7,00% річних на 1 місяць, до 10 000 злотих, тільки для нових клієнтів, за умови відкриття рахунку-депозиту.

● Credit Agricole – “Lokata Powitalna”
Також 7,00% річних, але вже на 3 місяці і на значно більшу суму – до 100 000 злотих. Натомість банк чекає: відкриття рахунку, згоди на маркетинг, кілька платежів карткою/Blik і вхід у додаток щомісяця.

Таблиця: найвигідніші «вітальні» вклади для нових клієнтів (кінець 2025 р.)

Банк	Ставка	Термін	Макс. сума
Nest Bank	7,10%	6 місяців	до 25 000 злотих
Bank Nowy	7,00%	1 місяць	до 10 000 злотих
Credit Agricole	7,00%	3 місяці	до 100 000 злотих
VeloBank	6,50%	6 місяців	до 50 000 злотих

Цифри наведені станом на кінець листопада 2025 року.

👉 Читайте також:
UKR до 2026: кому тепер даватимуть 800+ за новими правилами?

Не чекайте, поки буде пізно! Президент Польщі підписав указ, що змінює умови перебування та виплат. Ми розібрали постанову – дізнайтеся, що вимагається від вас просто зараз.

Підводні камені промо-акцій: особистий рахунок, ліміти та «активність»

Щоб ви не потрапили в типові пастки, розберемо, що банки зазвичай «ховають» внизу сторінки.

1. Відкриття особистого рахунку (ROR) – найчастіше обов’язково

Майже всі банки вимагають відкрити у них звичайний розрахунковий рахунок (rachunek osobisty). Без нього вклад не відкрити – так влаштовані вітальні акції.

2. Ліміти за сумами

Високі відсотки завжди дають на невеликі суми. Це правило працює у всіх.
Типові ліміти:

10 000 злотих
20 000 злотых
25 000 злотих
іноді 50 000 злотих або 100 000 злотих (як у Credit Agricole), але там натомість більше вимог.

3. Активність за рахунком: ось де захована справжня пастка

Для того щоб ви отримали рекламовану ставку, банк майже завжди просить:

регулярні надходження – найчастіше 2000-3000 злотих на місяць;
оплати карткою – від 3 до 10 транзакцій;
вхід у мобільний додаток мінімум раз на місяць;
згоду на маркетингові повідомлення;
іноді – навіть зазначення банку як «основного» для вашої зарплати.

І головне: якщо активності немає хоча б в одному місяці, ставка може:

або впасти до базових 1-2%,
або банк взагалі відмовить у промо-вкладі.

4. Термін дії «новизни»

Майже в кожній пропозиції є фраза: «Тільки для нових клієнтів». Проблеми починаються, якщо:

ви колись давно мали рахунок у цьому банку;
закрили його більше року тому, але система все ще вважає вас «старим клієнтом»;
у вас є продукт банку, про який ви навіть не пам’ятаєте (наприклад, старий кредит).

👉 Читайте також:
Безкоштовна юридична допомога для українців у Польщі — де отримати і хто має право

Багато українців досі не знають, що їм належить безкоштовна юридична допомога. Ми зібрали всі адреси та телефони в одному місці. Дізнайтеся, куди звертатися, щоб вирішити ваші проблеми, не витративши жодного злотого.

Вклади на нові кошти (Lokaty na nowe środki): коли ставка висока, але є нюанс

Вклади на нові кошти – спосіб банків утримувати вже існуючих клієнтів. Відсоток там теж може бути приємним (5-6,5% залежно від банку та акції), але головна умова завжди одна й та сама: гроші мають бути дійсно новими.

Що таке нові кошти на думку банку?

«Новими коштами» вважаються тільки ті кошти, яких не було на ваших рахунках у банку на дату, обрану банком як “день перевірки” (dzień badania salda).

Як це виглядає на практиці?

Банк дивиться, скільки у вас було грошей, наприклад, 1 жовтня.
Все, що ви принесете понад цю суму, вважається новими коштами.
Якщо ви спробуєте «перелити» гроші зі свого ж рахунку або розмістити старі накопичення – вклад не відкриють або ставка буде нижчою.

Банки та депозити без обов’язкового рахунку (або з мінімальними умовами)

Банк / Продукт	Що зручно	Як працює
Inbank – стандартний вклад без ROR	Можна відкрити депозит просто переказом зі свого рахунку в іншому банку; не потрібні картки, не потрібно змінювати банк	Депозити приймаються на 1-60 місяців, суми від 1 000 до 50 000 злотих. Оформлення онлайн, переказом, без зайвих умов.
Bank Pocztowy – термінові вклади через пошту / відділення	Не вимагає довгострокового рахунку, можна покласти гроші готівкою або переказом; зручно для економії	Мінімальна сума – від 500 злотих, терміни – 3 або 12 місяців. Депозит безпечний і не обтяжений додатковими вимогами.

Безпека ваших грошей: гарантії та ризики

Банківський гарантійний фонд (BFG): ліміт 100 000 євро

У польських банках до 100 000 євро на особу – повністю захищені. Причому це стосується не тільки місцевих клієнтів. Якщо ви іноземець, живете тимчасово або тільки приїхали – для BFG це не має жодного значення. Захист однаковий для всіх.

Що саме покриває BFG:

депозити (локати),
ощадні рахунки,
поточні рахунки,
кошти на ROR до моменту блокування банку,
рахунки підприємців та самозайнятих,
гроші, введені через платформи типу Raisin (якщо депозит розміщено в польському банку).

Пастки та складні продукти: На що звернути увагу у відділенні банку?

Вклади з інвестиційним фондом (Lokaty z funduszem / inwestycyjne)

Співробітники в польських банках дуже пропонують варіант – вкладу разом з інвестиційним фондом. На папері він виглядає чудово:

депозитна частина – під дуже високий відсоток (часто 6-8%),
інвестиційна частина – “перспектива високого доходу”,
менеджер посміхається і каже, що це «найкраща пропозиція в банку».

Але тут важливо зупинитися і уважно подивитися, що саме вам пропонують, тому що такі продукти – це вже не вклад, а інвестиція з ризиком, і ризик несете ви, а не банк.

Високий відсоток за депозитом – лише приманка

Ставка на депозитній частині дійсно може бути вищою за середню по ринку. Але є два нюанси:

Ця ставка діє тільки на маленьку частину ваших грошей.
Приклад: Ви вкладаєте 10 000 злотих. З них тільки 2 000 злотих йдуть на депозит під 7-8%. Решта 8 000 злотих – в інвестиції, де дохід не гарантований.
Термін депозиту зазвичай короткий – 3 місяці.
Після цього висока ставка зникає, а інвестиційна частина залишається “працювати” далі – вже без гарантії.

Головний ризик: інвестиційна частина може піти в мінус

Інвестиційний фонд – це: акції, облігації, інструменти з коливаннями ринку. Вкладена сума не захищена BFG (гарантійним фондом), тому що це вже не депозит.

👉 Читайте також:
Безкоштовна юридична допомога для українців у Польщі — де отримати і хто має право

Чому деякі товари на касі пробиваються дешевше? У них є те, чого немає у вас! Розповідаємо, як за 5 хвилин отримати картку Moja Biedronka і нарешті припинити втрачати гроші на кожному шопінгу.

Структуровані вклади: захист капіталу та невизначений прибуток

Структурований вклад – це такий гібрид депозиту та інвестицій.

Як це влаштовано на практиці:

Основна сума – йде в інструмент з гарантованим поверненням. Це може бути облігація, довгостроковий депозит або інший “безпечний” елемент. Його завдання – повернути вам ваші 100% через 1-3 роки.
Прибуток – залежить від поведінки ринку. Тут якраз і з’являється “структура”: прив’язка до індексу WIG20, S&P500, Nikkei, золота або кошика акцій.

Чому прибуток невизначений?

У таких продуктів практично завжди є обмеження:

прибуток обмежений стелею (cap) – наприклад, максимум 6% на рік;
участь у зростанні неповна – наприклад, тільки 60% від реального зростання індексу;
виплата прибутку тільки в кінці терміну – не щорічно;
умови складні – наприклад, “індекс повинен зрости мінімум на 10%, тоді виплатимо 5%”.

Комісії за ліквідацію та дострокове розірвання: коли ви втрачаєте більше, ніж відсотки?

Комісії за дострокове розірвання – це болюче місце майже всіх складних вкладів і структурних продуктів.

Чому достроковий вихід такий дорогий?

Банки не просто так ставлять високі штрафи. Для них такі продукти – довгострокові інвестиції: вони прогнозують дохід, планують рух капіталу, купують інструменти для покриття своєї частини зобов’язань.

Типова пастка: «Ви можете розірвати в будь-який момент»

Формально – так, можете. Але далі дрібним шрифтом написано: «…з втратою 100% нарахованих відсотків та утриманням плати за ліквідацію».

Що саме ви можете втратити (детально):

Відсотки – майже завжди обнуляються при достроковому розірванні.
Комісія за ліквідацію – фіксована або відсоткова.
Інвестиційна частина – якщо продукт комбінований, ви можете вийти на ринку в момент, коли фонд у мінусі.
Адміністративні збори – за обслуговування продукту, навіть якщо він закритий.