Как оформить кредит на авто в Польше для украинцев

В Польше все больше украинцев задумываются о покупке собственного авто. И вот хороший факт: кредит на авто в польше здесь может не только гражданин Польши, но и иностранец, в том числе украинец. Главное – знать, какие документы понадобятся что купить авто в рассрочку и какие варианты доступны.

Как купить машину в кредит в Польше

Переезжая в Польшу, многие украинцы сталкиваются с одной и той же задачей – как купить машину, если вся сумма «на руках» есть не всегда. Хорошая новость: вариантов достаточно, и польские банки или автосалоны вполне охотно работают с иностранцами.

Автокредит

Это самый прямой путь. Банк выдает деньги именно на покупку автомобиля. Машина оформляется на вас, но до полной выплаты кредита фактически остается в залоге. После последнего платежа авто – полностью ваше.

Кредит наличными

Если не хотите связываться с автокредитом, можно взять обычный потребительский кредит. Деньги вы получаете на счёт, и уже сами решаете, какую машину и где купить – хоть с рук, хоть у дилера. Правда, проценты тут могут быть немного выше.

Лизинг

Очень популярный вариант, особенно если вы – частный предприниматель. Машина официально остается в собственности лизинговой компании, а вы просто ежемесячно платите за ее использование. В конце срока можно выкупить авто за остаточную сумму. Кстати, по неофициальным данным, до 70% украинцев в Польше выбирают именно лизинг.

Сравнение способов покупки авто в Польше

Предложения от автосалонов и комиссионок

Если вы покупаете машину через дилера, нередко вам предложат и свою схему рассрочки. Иногда это бывает даже удобнее, чем банк: меньше бюрократии и решение принимается быстрее. Особенно это актуально для б/у автомобилей.

Условия для получения кредита или лизинга на авто 

Легальность пребывания в стране

• Прежде всего, банки в Польше смотрят на ваш статус пребывания. Если вы иностранец, особенно из Украины, то без карты побыту (временной или постоянной) взять машину в кредит или оформить лизинг невозможно.

Эта карта подтверждает, что вы находитесь в стране легально – и для банка это главный ориентир.

• Некоторые банки, особенно при оформлении потребительского кредита, дополнительно требуют, чтобы карта действовала еще минимум 6-12 месяцев после последнего платежа по кредиту.

Например, при кредите на 3 года карта должна быть действительна еще как минимум 4 года. Это критически важная информаци

Увидеть аналогичные:
Покупка машины в Польше для украинцев | Оформление, цены, сайты

• Иногда допустимо подать заявку на кредит еще до получения самой карты, если у вас есть положительное решение воеводы о выдаче разрешения на проживание. Но тут все зависит от банка: кто-то согласится, кто-то нет – такие ситуации рассматриваются индивидуально.

А вот если вы не подали документы на легализацию или получили отказ – шансов получить кредит или лизинг, увы, нет. Финансовые учреждения не хотят рисковать, выдавая деньги людям без подтвержденного права находиться в стране.

Кредитоспособность: что банки проверяют перед выдачей кредита

Банки тщательно оценивается ваша кредитоспособность – другими словами, насколько вы финансово надежны.

На что смотрят?

• В первую очередь – на ваш доход: сколько вы зарабатываете, откуда приходят деньги, есть ли у вас другие кредиты и сколько человек «сидит у вас на шее» (дети, семья).
• Также учитывается ваш возраст, сфера работы и даже семейное положение.
• Наилучшие шансы получить кредит – у тех, кто работает по трудовому договору на неопределенный срок. Это стабильность, и банки это любят.
• Но и с другими формами занятости – например, договором подряда, контрактом, предпринимательством – тоже можно рассчитывать на кредит. Просто условия могут быть немного строже: понадобится больше стажа, выше доход, и банк может дольше рассматривать заявку.

Что важно: ваш доход должен быть легальным, подтвержденным, и приходить именно в Польше. В большинстве случаев нужно показать, что вы получаете зарплату или ведете бизнес не менее трех месяцев подряд. А для предпринимателей этот срок может быть дольше -до двух лет.

Влияет ли кредитная история на получение кредита на машину 

Перед тем как выдать кредит или оформить лизинг, банк обязательно проверяет вашу кредитную историю – то есть, как вы расплачивались по займам раньше, не было ли просрочек, долгов или судебных дел.

• В Польше для этого существует Бюро кредитной информации (BIK). Там хранятся данные обо всех активных и прошлых кредитах. Если у вас уже были какие-либо финансовые обязательства в Польше – банк их увидит.
• Существуют две базы, с которыми они сотрудничают – Ukrainian Bureau of Credit Histories и International Bureau of Credit Histories. То есть даже если вы еще до переезда в Польшу взяли кредит и не вернули его – об этом могут узнать польские банки.

Если в вашей истории есть негативные записи – например, длительные просрочки, невыплаченные кредиты или исполнительные производства – это может стать причиной отказа в кредитовании.

Что еще важно при кредите на машину

Легализация и кредитная история, конечно, очень важны – без них невозможно двигаться дальше. Но не забывайте и про другие ключевые шаги!

Первоначальный взнос

Первоначальный взнос – это своего рода залог серьезности ваших намерений. Обычно банк просит внести часть суммы сразу, чтобы понять, что вы готовы взять на себя ответственность.

Чаще всего это около 10-30% от стоимости автомобиля. Чем больше этот взнос, тем проще потом справляться с ежемесячными платежами, ведь кредит берется на меньшую сумму.

Возраст автомобиля (для подержанных авто)

Банки не слишком любят совсем старые машины – им важно, чтобы к концу срока кредита авто все еще имело хоть какую-то ценность.

Поэтому действует простое правило: возраст автомобиля плюс срок кредита не должен превышать установленный банком максимум.

Например, если лимит – 8 лет, а вы выбрали авто, которому уже 5, то кредит дадут максимум на 3 года. Чем свежее машина – тем проще взять на неё кредит на более длительный срок.

Процентная ставка

Средняя ставка по автокредиту в Польше сегодня держится от 6 до 12% годовых – немало, но и не шок.

Конечный процент зависит от конкретного банка, ваших доходов, кредитной истории и того, насколько надежно вы «обеспечите» этот кредит. Чем лучше ваше финансовое досье – тем выгоднее условия можно выбить.

Какие документы нужны чтобы купить авто в кредит 

Чтобы банк сказал «да» на ваш автокредит, одной улыбки и желания иметь машину будет мало. Особенно если вы иностранец. Финансовые учреждения в Польше подходят к делу основательно и просят внушительный список документов. Вот что вам, скорее всего, понадобится:

• Документ, удостоверяющий личность – подойдет загранпаспорт или ID-карта. Главное, чтобы можно было точно установить, кто вы.
• Подтверждение легального пребывания – карта побыту (временного или постоянного), действующая виза или документ из ужонда, если вы гражданин ЕС.
• Справка о работе и доходах – это может быть трудовой договор, договор подряда или поручения. Часто также требуют свежую справку от работодателя.
• Подтверждение поступления зарплаты – банк захочет видеть движение денег. Обычно это выписка с польского банковского счета. Если счета нет – можно предоставить справку из ZUS.
• Информация о вашей кредитной истории в стране происхождения – если у вас были займы в Украине, банки могут их проверить.
• Номер PESEL – его можно получить автоматически после прописки или подать заявление. Это местный аналог ИНН, и без него никуда.
• Адрес регистрации в Польше – подтверждает вашу связь с местом проживания.
• Кредитное заявление – стандартный бланк, в который вы вписываете данные о себе и автомобиле, который хотите приобрести.

Подготовка всей этой бумажной «бронетехники» – важный шаг на пути к заветному авто. Лучше собрать все заранее, чтобы ускорить процесс.

Где искать предложения и как подать заявление?

Если вы решили взять кредит в Польше – будь то наличные или автокредит – хорошая новость в том, что вариантов действительно много. Практически все крупные банки работают с иностранцами: Alior Bank, BNP Paribas, BOŚ, Citi Handlowy, ING, mBank, Santander и другие. Часто они не требуют идеальной кредитной истории, особенно если вы официально трудоустроены и имеете PESEL.

Покупаете машину у дилера?

Обратите внимание, что многие автосалоны сотрудничают с банками и прямо на месте могут предложить рассрочку или кредит. Условия менее выгодны, зато решение – быстрое.

Подать заявку можно как вам удобно:

• лично, по телефону,
• через консультанта или вообще не выходя из дома.

Онлайн-заявка – это быстро, но часто после нее все же нужно подтвердить документы в отделении. Так что планируйте, что, возможно, один визит всё же придётся сделать.

Что делать после того, как банк одобрил кредит на машину

Подписание кредитного договора

• Внимательно перечитайте все условия: сумму, срок, процентную ставку, комиссию, обязательное страхование.
• Уточните, нужна ли вам страховка AC (часто при автокредите банк требует её оформления).
• Если не уверены – возьмите договор домой и переведите (лучше не подписывать сразу «вслепую»).

Выбираем машину

Вот вы получили кредит – и начинается самое интересное: поиск авто. Это может быть как свежая иномарка из Германии, так и местная “рабочая лошадка” с небольшим пробегом.

Выбирайте с умом. Не ведитесь на красивую обертку – смотрите, что под капотом.

• Берите того, у кого машина была в одних руках, а не в десяти.
• Пробег – не главное, но если он “скручен”, это уже звоночек.
• Идеально – съездить на осмотр с другом, который шарит в технике. Или хотя бы заехать на ближайшую СТО.

Если нашли вариант – хорошо, но не спешите. Сначала – договор.

Договор купли-продажи: не формальность, а защита

Это не просто бумажка “для банка”. Это ваша гарантия, если вдруг что-то пойдет не так. Банк обычно перечисляет деньги продавцу, а не заемщику. Поэтому нужно предоставить договор купли-продажи или фактуру (если машина у дилера).

• В договоре обязательно должно быть: кто продает, кто покупает, VIN, год выпуска, пробег, сумма, дата, место.
• Можно скачать пример договора -> Umowa-kupna-sprzedazy-pl
• Хорошо бы, чтобы там также было указано: “машина не находится под арестом, не в лизинге, не в кредите”. Это может спасти вам кучу нервов потом.
• И если вы не очень уверены в польском – не проблема. Договор можно составить и на двух языках, это абсолютно нормально.

Если банк требует, оплатите свою часть стоимости машины. Обычно это 10-30%. Оплата фиксируется в договоре купли-продажи.

После подписания:

• идете в ужонд и регистрируете машину (на это есть 30 дней – не откладывайте);
• оформлять страховку (OC – это как наш обов’язковий страховий поліс);
• если нужно – проходите техосмотр.

И все. Ключи у вас.

Налогообложение (PCC – налог на гражданско-правовые сделки)

Если вы купили подержанную машину у частного лица в Польше – придется заплатить так называемый налог на гражданско-правовые сделки (по-польски PCC).

Он составляет 2% от реальной рыночной стоимости автомобиля, а не от той, что вы написали в договоре. Так что лучше не занижать цену – налоговая легко может проверить, сколько реально стоит такое авто.

Когда налог платить нужно:

• авто подержанное
• продавец – обычный человек, не ИП
• цена – больше 1000 злотых
• сделка состоялась внутри Польши

Увидеть аналогичные:
Как украинцам сдать на водительские права в Польше: пошаговая инструкция

Когда можно выдохнуть – PCC платить не надо:

• купили новое авто в автосалоне (там уже включен НДС)
• цена была до 1000 злотых
• покупали у фирмы, и вам дали нормальную фактуру с НДС
• авто куплено за границей
• вы – инвалид, покупали авто для личного пользования

Страховка OC – без нее за руль лучше не садиться

В Польше у каждой зарегистрированной машины обязательно должно быть страхование ответственности – так называемое OC.

Это как обязательный минимум: если вы случайно въехали в чью-то бампер, именно по OC страховая оплатит ремонт чужой машины.

Что будет, если ездить без OC?

Лучше не узнавать на собственном опыте. Штрафы – реально большие.

Например, если без страховки проездить больше 2 недель, в 2025 году штраф составит 9330 злотых для легковой машины. И это не просто угроза – этим занимается Страховой гарантийный фонд (UFG), который отлично умеет находить тех, кто “забыл” оформить полис.

Важно: Даже если вы не ездите на машине, но она зарегистрирована – страховка все равно должна быть. Неважно, стоит ли она в гараже или на приколе под домом.

Так что оформлять OC нужно сразу после покупки и без промедлений. Спокойствие за рулём и защита от неприятных сюрпризов стоят того.

Итог

Купить авто в кредит в Польше – вполне реально, даже если вы иностранец. Главное – подходить к этому с умом.

Да, бюрократии немного есть: справки, договора, регистрации, налоги, страховки. Но все это – решаемо, если не спешить и разбираться в каждом этапе.

Совет напоследок: не стесняйтесь консультироваться – с юристами, банками, даже с другими украинцами, которые уже прошли этот путь. Ошибок будет меньше, а радости от первой поездки – больше.