Jak otrzymać kredyt samochodowy w Polsce dla Ukraińców

W Polsce coraz więcej Ukraińców zastanawia się nad zakupem własnego samochodu. I oto dobra wiadomość: kredyt na samochód w Polsce może otrzymać nie tylko obywatel Polski, ale także cudzoziemiec, w tym Ukrainiec. Najważniejsze to wiedzieć, jakie dokumenty będą potrzebne, aby kupić auto na raty i jakie są dostępne opcje.

Jak kupić samochód na kredyt w Polsce

Po przeprowadzce do Polski wielu Ukraińców staje przed tym samym zadaniem – jak kupić samochód, jeśli nie zawsze dysponuje się całą kwotą „w gotówce”. Dobra wiadomość: opcji jest wystarczająco dużo, a polskie banki i salony samochodowe chętnie współpracują z cudzoziemcami.

Kredyt samochodowy

To najprostsza droga. Bank udziela pieniędzy specjalnie na zakup samochodu. Samochód jest rejestrowany na Ciebie, ale do pełnej spłaty kredytu faktycznie pozostaje jako zabezpieczenie. Po ostatniej racie auto jest w pełni Twoje.

Kredyt gotówkowy

Jeśli nie chcesz wiązać się z kredytem samochodowym, możesz wziąć zwykły kredyt konsumencki. Pieniądze otrzymujesz na konto i sam decydujesz, jaki samochód i gdzie kupić – czy to od osoby prywatnej, czy od dealera. Prawda jest taka, że oprocentowanie może być tu nieco wyższe.

Leasing

Bardzo popularna opcja, zwłaszcza jeśli jesteś przedsiębiorcą. Samochód oficjalnie pozostaje własnością firmy leasingowej, a Ty po prostu co miesiąc płacisz za jego użytkowanie. Pod koniec umowy możesz wykupić auto za kwotę resztkową. Nawiasem mówiąc, według nieoficjalnych danych, nawet 70% Ukraińców w Polsce wybiera właśnie leasing.

Porównanie sposobów zakupu samochodu w Polsce

Oferty od salonów samochodowych i komisów

Jeśli kupujesz samochód u dealera, nierzadko zaoferują Ci również własny schemat ratalny. Czasami jest to nawet wygodniejsze niż w banku: mniej biurokracji i decyzja podejmowana jest szybciej. Szczególnie dotyczy to samochodów używanych.

Warunki uzyskania kredytu lub leasingu na samochód

Legalność pobytu w kraju

• Przede wszystkim, banki w Polsce zwracają uwagę na Twój status pobytowy. Jeśli jesteś cudzoziemcem, zwłaszcza z Ukrainy, bez karty pobytu (czasowej lub stałej) wzięcie samochodu na kredyt lub w leasing jest niemożliwe.

Karta ta potwierdza, że przebywasz w kraju legalnie – i dla banku jest to główny punkt odniesienia.

• Niektóre banki, zwłaszcza przy udzielaniu kredytu konsumenckiego, dodatkowo wymagają, aby karta była ważna co najmniej 6-12 miesięcy po terminie ostatniej raty kredytu.

Na przykład, przy kredycie na 3 lata, karta musi być ważna jeszcze przez co najmniej 4 lata. To jest niezwykle ważna informacja.

Zobacz podobne:
Zakup samochodu w Polsce dla Ukraińców | Formalności, ceny, strony internetowe

• Czasami można złożyć wniosek o kredyt jeszcze przed otrzymaniem samej karty, jeśli posiadasz pozytywną decyzję wojewody o udzieleniu zezwolenia na pobyt. Ale tutaj wszystko zależy od banku: jeden się zgodzi, inny nie – takie sytuacje są rozpatrywane indywidualnie.

Jeśli jednak nie złożyłeś/aś dokumentów w celu legalizacji pobytu lub otrzymałeś/aś odmowę – szans na uzyskanie kredytu lub leasingu, niestety, nie ma. Instytucje finansowe nie chcą ryzykować, udzielając pieniędzy osobom bez potwierdzonego prawa do pobytu w kraju.

Zdolność kredytowa: co banki sprawdzają przed udzieleniem kredytu

Banki dokładnie oceniają Twoją zdolność kredytową – innymi słowy, na ile jesteś wiarygodny/a finansowo.

Na co zwracają uwagę?

• Przede wszystkim – na Twój dochód: ile zarabiasz, skąd pochodzą pieniądze, czy masz inne kredyty i ile osób jest na Twoim utrzymaniu (dzieci, rodzina).
• Uwzględniany jest również Twój wiek, branża, w której pracujesz, a nawet stan cywilny.
• Największe szanse na uzyskanie kredytu mają osoby zatrudnione na umowę o pracę na czas nieokreślony. To stabilność, a banki to lubią.
• Ale i przy innych formach zatrudnienia – na przykład umowie zlecenie, umowie o dzieło, działalności gospodarczej – również można liczyć na kredyt. Po prostu warunki mogą być nieco surowsze: wymagany będzie dłuższy staż, wyższy dochód, a bank może dłużej rozpatrywać wniosek.

Co ważne: Twój dochód musi być legalny, udokumentowany i uzyskiwany w Polsce. W większości przypadków należy wykazać, że otrzymujesz wynagrodzenie lub prowadzisz działalność gospodarczą przez co najmniej trzy miesiące z rzędu. A dla przedsiębiorców ten okres może być dłuższy – nawet do dwóch lat.

Czy historia kredytowa wpływa na uzyskanie kredytu na samochód?

Przed udzieleniem kredytu lub leasingu bank na pewno sprawdzi Twoją historię kredytową – czyli jak spłacałeś/aś zobowiązania w przeszłości, czy nie było opóźnień, długów lub postępowań sądowych.

• W Polsce do tego celu służy Biuro Informacji Kredytowej (BIK). Przechowywane są tam dane o wszystkich aktywnych i spłaconych kredytach. Jeśli miałeś/aś już jakiekolwiek zobowiązania finansowe w Polsce – bank je zobaczy.
• Istnieją dwie bazy, z którymi współpracują – Ukrainian Bureau of Credit Histories oraz International Bureau of Credit Histories. Oznacza to, że nawet jeśli przed przeprowadzką do Polski wziąłeś/wzięłaś kredyt i go nie spłaciłeś/aś – polskie banki mogą się o tym dowiedzieć.

Jeśli w Twojej historii kredytowej są negatywne wpisy – na przykład długotrwałe opóźnienia, niespłacone kredyty lub postępowania egzekucyjne – może to być przyczyną odmowy kredytowania.

Co jeszcze jest ważne przy kredycie na samochód

Legalizacja i historia kredytowa są oczywiście bardzo ważne – bez nich nie da się ruszyć dalej. Ale nie zapominaj też o innych kluczowych krokach!

Wkład własny

Wkład własny to swego rodzaju dowód powagi Twoich zamiarów. Zazwyczaj bank prosi o wpłatę części kwoty od razu, aby zrozumieć, że jesteś gotów/gotowa wziąć na siebie odpowiedzialność.

Najczęściej jest to około 10-30% wartości samochodu. Im większy ten wkład, tym łatwiej później radzić sobie z miesięcznymi ratami, ponieważ kredyt jest brany na mniejszą kwotę.

Wiek samochodu (dla aut używanych)

Banki niezbyt chętnie finansują bardzo stare samochody – ważne jest dla nich, aby pod koniec okresu kredytowania auto wciąż miało jakąś wartość.

Dlatego obowiązuje prosta zasada: wiek samochodu plus okres kredytowania nie powinien przekraczać ustalonego przez bank maksimum.

Na przykład, jeśli limit wynosi 8 lat, a Ty wybrałeś/aś auto, które ma już 5 lat, kredyt zostanie udzielony maksymalnie na 3 lata. Im nowszy samochód – tym łatwiej uzyskać na niego kredyt na dłuższy okres.

Oprocentowanie

Średnie oprocentowanie kredytu samochodowego w Polsce wynosi dziś od 6 do 12% rocznie – niemało, ale też bez szoku.

Ostateczny procent zależy od konkretnego banku, Twoich dochodów, historii kredytowej i tego, jak solidnie „zabezpieczysz” ten kredyt. Im lepsza Twoja sytuacja finansowa – tym korzystniejsze warunki można wynegocjować.

Jakie dokumenty są potrzebne, aby kupić auto na kredyt

Aby bank powiedział „tak” na Twój kredyt samochodowy, sam uśmiech i chęć posiadania auta nie wystarczą. Zwłaszcza jeśli jesteś cudzoziemcem. Instytucje finansowe w Polsce podchodzą do sprawy rzetelnie i proszą o pokaźną listę dokumentów. Oto, co najprawdopodobniej będzie Ci potrzebne:

• Dokument tożsamości – odpowiedni będzie paszport zagraniczny lub dowód osobisty. Ważne, aby można było jednoznacznie ustalić, kim jesteś.
• Potwierdzenie legalnego pobytu – karta pobytu (czasowego lub stałego), ważna wiza lub dokument z urzędu, jeśli jesteś obywatelem UE.
• Zaświadczenie o pracy i dochodach – może to być umowa o pracę, umowa zlecenie lub umowa o dzieło. Często wymagane jest również aktualne zaświadczenie od pracodawcy.
• Potwierdzenie wpływu wynagrodzenia – bank będzie chciał zobaczyć przepływ pieniędzy. Zazwyczaj jest to wyciąg z polskiego konta bankowego. Jeśli nie masz konta – można przedstawić zaświadczenie z ZUS.
• Informacja o Twojej historii kredytowej w kraju pochodzenia – jeśli miałeś/miałaś pożyczki na Ukrainie, banki mogą je sprawdzić.
• Numer PESEL – można go uzyskać automatycznie po zameldowaniu lub złożyć wniosek. To lokalny odpowiednik numeru identyfikacyjnego i jest niezbędny.
• Adres zameldowania w Polsce – potwierdza Twój związek z miejscem zamieszkania.
• Wniosek kredytowy – standardowy formularz, w którym wpisujesz dane o sobie i samochodzie, który chcesz kupić.

Przygotowanie całej tej „papierkowej zbroi” to ważny krok na drodze do wymarzonego samochodu. Lepiej zebrać wszystko z góry, aby przyspieszyć proces.

Gdzie szukać ofert i jak złożyć wniosek?

Jeśli zdecydowałeś/aś się na kredyt w Polsce – czy to gotówkowy, czy samochodowy – dobra wiadomość jest taka, że opcji jest naprawdę dużo. Praktycznie wszystkie duże banki współpracują z cudzoziemcami: Alior Bank, BNP Paribas, BOŚ, Citi Handlowy, ING, mBank, Santander i inne. Często nie wymagają one idealnej historii kredytowej, zwłaszcza jeśli jesteś legalnie zatrudniony/a i posiadasz numer PESEL.

Kupujesz samochód u dealera?

Zwróć uwagę, że wiele salonów samochodowych współpracuje z bankami i może na miejscu zaoferować raty lub kredyt. Warunki są mniej korzystne, za to decyzja jest szybka.

Wniosek można złożyć w dogodny dla siebie sposób:

• osobiście, telefonicznie,
• przez doradcę lub w ogóle bez wychodzenia z domu.

Wniosek online jest szybki, ale często po jego złożeniu i tak trzeba potwierdzić dokumenty w oddziale. Planuj więc, że być może jedna wizyta będzie jednak konieczna.

Co zrobić po tym, jak bank zatwierdził kredyt na samochód

Podpisanie umowy kredytowej

• Uważnie przeczytaj wszystkie warunki: kwotę, okres, oprocentowanie, prowizję, obowiązkowe ubezpieczenie.
• Upewnij się, czy potrzebujesz ubezpieczenia AC (często przy kredycie samochodowym bank tego wymaga).
• Jeśli nie jesteś pewien/pewna – weź umowę do domu i przetłumacz (lepiej nie podpisywać od razu „w ciemno”).

Wybieramy samochód

Otrzymałeś/aś kredyt – i zaczyna się najciekawsze: poszukiwanie samochodu. Może to być zarówno świeży samochód z Niemiec, jak i lokalny „wół roboczy” z niewielkim przebiegiem.

Wybieraj z głową. Nie daj się zwieść ładnemu opakowaniu – sprawdź, co jest pod maską.

• Wybierz auto od jednego właściciela, a nie od dziesięciu.
• Przebieg nie jest najważniejszy, ale jeśli jest „skręcony”, to już sygnał ostrzegawczy.
• Idealnie – pojechać na oględziny ze znajomym, który zna się na technice. Albo chociaż podjechać na najbliższą stację diagnostyczną.

Jeśli znalazłeś/aś opcję – dobrze, ale nie spiesz się. Najpierw – umowa.

Umowa kupna-sprzedaży: nie formalność, a ochrona

To nie jest zwykły papier „dla banku”. To Twoja gwarancja, jeśli coś pójdzie nie tak. Bank zazwyczaj przelewa pieniądze sprzedającemu, a nie kredytobiorcy. Dlatego należy przedstawić umowę kupna-sprzedaży lub fakturę (jeśli samochód jest od dealera).

• W umowie musi być koniecznie: kto sprzedaje, kto kupuje, numer VIN, rok produkcji, przebieg, kwota, data, miejsce.
• Można pobrać wzór umowy -> Umowa-kupna-sprzedazy-pl
• Dobrze by było, gdyby było tam również zaznaczone: „samochód nie jest zajęty, nie jest przedmiotem leasingu ani kredytu”. To może zaoszczędzić Ci wielu nerwów w przyszłości.
• A jeśli nie jesteś zbyt pewny/a polskiego – nie ma problemu. Umowę można sporządzić w dwóch językach, jest to całkowicie normalne.

Jeśli bank tego wymaga, wpłać swoją część wartości samochodu. Zazwyczaj jest to 10-30%. Wpłata jest odnotowywana w umowie kupna-sprzedaży.

Po podpisaniu:

• idziesz do urzędu i rejestrujesz samochód (masz na to 30 dni – nie zwlekaj);
• załatwiasz ubezpieczenie (OC – to jak nasza obowiązkowa polisa);
• jeśli trzeba – przechodzisz badanie techniczne.

I to wszystko. Kluczyki są Twoje.

Opodatkowanie (PCC – podatek od czynności cywilnoprawnych)

Jeśli kupiłeś/aś używany samochód od osoby prywatnej w Polsce – będziesz musiał/a zapłacić tak zwany podatek od czynności cywilnoprawnych (po polsku PCC).

Wynosi on 2% od rzeczywistej wartości rynkowej samochodu, a nie od tej, którą wpisałeś/aś w umowie. Lepiej więc nie zaniżać ceny – urząd skarbowy może łatwo sprawdzić, ile naprawdę jest warte takie auto.

Kiedy trzeba zapłacić podatek:

• auto jest używane
• sprzedawca to osoba prywatna, nie przedsiębiorca
• cena jest wyższa niż 1000 złotych
• transakcja miała miejsce w Polsce

Zobacz podobne:
Jak otrzymać prawo jazdy w Polsce: przewodnik dla Ukraińców

Kiedy można odetchnąć – PCC nie trzeba płacić:

• kupiłeś/aś nowe auto w salonie (tam już jest wliczony VAT)
• cena była niższa niż 1000 złotych
• kupowałeś/aś od firmy i dostałeś/aś normalną fakturę VAT
• auto zostało kupione za granicą
• jesteś osobą niepełnosprawną i kupowałeś/aś auto na użytek własny

Ubezpieczenie OC – bez niego lepiej nie siadać za kierownicę

W Polsce każdy zarejestrowany samochód musi mieć obowiązkowe ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej – tak zwane OC.

To absolutne minimum: jeśli przypadkowo wjedziesz w czyjś zderzak, to właśnie z OC ubezpieczyciel zapłaci za naprawę cudzego samochodu.

Co będzie, jeśli będziesz jeździć bez OC?

Lepiej nie przekonywać się o tym na własnej skórze. Kary są naprawdę wysokie.

Na przykład, jeśli będziesz jeździć bez ubezpieczenia dłużej niż 2 tygodnie, w 2025 roku kara dla samochodu osobowego wyniesie 9330 złotych. I to nie jest tylko groźba – tym zajmuje się Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny (UFG), który doskonale potrafi znaleźć tych, którzy „zapomnieli” wykupić polisę.

Ważne: Nawet jeśli nie jeździsz samochodem, ale jest on zarejestrowany – ubezpieczenie i tak musi być. Nieważne, czy stoi w garażu, czy pod domem.

Dlatego OC trzeba załatwić od razu po zakupie i bez zwłoki. Spokój za kierownicą i ochrona przed nieprzyjemnymi niespodziankami są tego warte.

Podsumowanie

Kupno samochodu na kredyt w Polsce jest całkowicie realne, nawet jeśli jesteś cudzoziemcem. Najważniejsze, to podchodzić do tego z głową.

Tak, jest trochę biurokracji: zaświadczenia, umowy, rejestracje, podatki, ubezpieczenia. Ale wszystko to jest do załatwienia, jeśli nie będziesz się spieszyć i rozpracujesz każdy etap.

Rada na koniec: nie wahaj się konsultować – z prawnikami, bankami, a nawet z innymi Ukraińcami, którzy już przeszli tę drogę. Błędów będzie mniej, a radości z pierwszej jazdy – więcej.