Приватне пенсійне страхування в Польщі
Source: Vista Create
Приватне пенсійне страхування дозволяє накопичити собі капітал для гідного життя у старості. Детальніше про приватну пенсію і можливості у Польщі розповідаємо у статті.
Що таке приватне пенсійне страхування?
Приватне пенсійне страхування – це добровільні капіталовкладення, які ви можете робити протягом життя під певний річний відсоток за межами обов’язкового державного податку на пенсію. Якщо ви будете регулярно і систематично вкладати кошти на свій страховий рахунок, це допоможе вам накопичити гроші на безбідну пенсію. При цьому пенсію від ZUS вам також будуть виплачувати, приватні кошти – додаток до неї.
Приватне пенсійне страхування має кілька переваг, одна з яких – незалежність від держави й змін щодо пенсійної політики. У той самий час це і недолік, адже своїми фінансами вам доведеться розпоряджатися повністю самостійно, а це вимагає серйозної самодисципліни та хоча б мінімальної фінансової грамотності.
Крім незалежності від держави, приватна пенсія дає можливість:
- самостійно визначати розмір накопичень;
- регулювати розмір внесків;
- обрати, коли ви почнете виводити кошти з рахунку;
- у деяких випадках – передати накопичені кошти рідним у разі смерті.
Пропонуємо долучитися до нашого Telegram-каналу за посиланням https://t.me/ukrainianinpolandpl, а також до нашої сторінки у Facebook за посиланням https://www.facebook.com/ukrainianinpolandpl. Це допоможе вам завжди залишатися в курсі головних новин та найактуальніших подій.
Як працює приватне пенсійне страхування в Польщі?
Приватне пенсійне страхування працює за допомогою принципу «складних відсотків». Простими словами: кошти, які ви вкладаєте у приватний пенсійний фонд, розподіляються в різні акції, облігації, депозитні рахунки тощо. Відсоток прибутків, які отримує фонд за ваше вкладення, він не виплачує вам, а додає до вашого капіталу і реінвестує, що дає можливість отримати ще більший приріст у майбутньому. Найбільш успішно принцип складних відсотків працює у довгостроковій перспективі, тож економісти радять почати заощаджувати на пенсію якомога раніше, щоб отримати найкращий результат. При цьому розмір ваших вкладень не так важливий, як їхня регулярність.
Які види приватного пенсійного страхування є в Польщі?
У Польщі є два основних способи приватно накопичити на пенсію:
- Індивідуальний рахунок пенсійного забезпечення (IKZE – Indywidualne Konta Zabezpieczenia Emerytalnego);
- Індивідуальний пенсійний рахунок (IKE – Indywidualne Konta Emerytalne).
Заснувати обидва типи рахунків можуть фізичні особи від 16 років, а укласти договір можна з багатьма фінансовими установами: банками, брокерськими конторами, добровільними пенсійними фондами, інвестиційними фондами, компаніями зі страхування життя. Ці гроші належать вам, зберігаються на особистих рахунках і можуть передаватися у спадок. Ви можете керувати своїми фінансами на рахунках за власним бажанням.
Чим відрізняються види приватного пенсійного страхування в Польщі IKZE та IKE?
На кожен тип рахунків приватного пенсійного страхування в Польщі є ліміт річного внеску, який визначає щорічно держава. У 2023 році це:
- 20 805 злотих для IKE;
- 8 322 злотих для IKZE (для самозайнятих осіб – 12 483 злотих).
Однак, крім ліміту внесків протягом календарного року, у цих типів накопичення є й інші відмінності.
Виплатити кошти з IKE можна з 60 років (чи 55 у разі раннього виходу на пенсію за наявності відповідного трудового стажу) та за виконання двох умов: поповнення рахунку мінімум 5 років і внести понад 50% коштів мінімум за 5 років до першої виплати. Натомість з IKZE можна зняти кошти у 65 років за умови, що ви поповнюватимете рахунок мінімум у 5 календарних роках.
Якщо ви виконаєте усі умови, то під час зняття коштів з рахунку IKE не потрібно буде сплачувати жодних податків. IKZE своєю чергою оподатковується єдиною ставкою у 10% від усієї суми.
IKE дає можливість передчасно зняти певну суму коштів, заплативши при цьому податок на прибуток у розмірі 19%. IKZE дозволяє передчасно зняти лише всю суму накопичень одразу, сплативши ПДФО не з прибутку, як у випадку з IKE, а з усієї суми (поповнення+прибуток) у розмірі 17%, 19% чи 32%. Іншими словами, в IKZE вигідніше інвестувати, якщо ви точно впевнені, що гроші не знадобляться вам до пенсійного віку.
Одночасно ви можете мати по одному рахунку IKE та IKZE.
Податкові пільги для власників IKE/IKZE
Гроші, які ви інвестуєте в IKE звільняють від податку в 19% на дохід від капіталу, який у Польщі ще називають Belki. Його доведеться сплатити лише у випадку, якщо ви захочете зняти кошти з рахунку IKE до визначеного віку.
Великою перевагою IKZE є те, що він дозволяє не лише звільнитись від податку на дохід від капіталу, а й вирахувати частину інвестованих коштів з податкової декларації PIT. У 2023 максимальне зниження податку для фізосіб 2 податкової групи складе 2663,04 злотих.
Побачити більше: Яку фінансову допомогу можуть отримати українці в Польщі у 2023 році
Найпопулярніші фірми приватного пенсійного страхування у Польщі
Куди інвестувати гроші – особистий вибір та відповідальність кожної людини. Радимо вам розібратися самостійно і проконсультуватися з експертами, яка саме установа найкраще підійде саме у вашому випадку, враховуючи вік, бажаний розмір накопичень і можливість відкладати кошти.
Для ознайомлення ми наведемо кілька найпопулярніших і найрейтинговіших установ, з якими укладають договори на IKE/IKZE у Польщі станом на квітень 2023 року:
